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■ 진행 : 조태현 기자
■ 방송일 : 2025년 7월 15일 (화요일)
■ 대담 : 우리은행 연금사업부 다이렉트마케팅팀 한유진 차장
* 아래 텍스트는 실제 방송 내용과 차이가 있을 수 있으니 보다 정확한 내용은 방송으로 확인하시기를 바랍니다.
◆ 조태현 기자(이하 조태현) : 부자가 되는 대세 정보를 전해드리는 시간입니다. 각 분야 전문가들에게 각종 정보를 들어보는 <부자 대세> 시간이고요. 오늘은 퇴직연금에 대해서 이야기 나눠보겠습니다. 우리은행 연금사업부 다이렉트 마케팅팀의 한유진 차장과 함께 하겠습니다. 차장님 어서 오십시오.
한국외환은행 ◇ 우리은행 연금사업부 다이렉트마케팅팀 한유진 차장(이하 한유진) : 네 안녕하세요 한유진입니다.
◆ 조태현 : 퇴직연금 저는 아직 퇴직할 때가 좀 남아서 별로 그렇게 신경을 안 쓰고 있었는데 광고도 많이 나오고 그러더라고요. 퇴직연금 지금 상황이 어떻습니까?
◇ 한유진 : 네 24년도 기준으로 한번 말씀을 휴대폰소지 한번 드려보도록 하겠습니다. 우리나라 퇴직연금 총 적립금은요 431조 원을 기록하고 있고요. 처음으로 400조 원을 돌파한 상황입니다. 이는 전년 대비 49조 원 12.9%를 증가한 수치로 퇴직연금 시장이 양쪽으로 빠르게 성장하고 있음을 보여줍니다.
◆ 조태현 : 굉장히 빠르게 성장하네요. 저도 퇴직까지는 10년 하고 조금 더 남았는데 인터넷간편대출 신경 써야 될 때입니까?
◇ 한유진 : 네 재직하는 동안 우리가 퇴직연금 운용을 관리를 잘하고 계셔야지만 나중에 잘 받으실 수가 있으시거든요.
◆ 조태현 : 알겠습니다. 지금부터 신경 쓰는 걸로 알고 오늘 많이 배워보도록 할게요. 퇴직연금 전반적인 수익률 어때요?
◇ 한유진 : 네 24년 퇴직연금 한국장학재단 전환대출 2차 연간 수익률은 4.8%를 기록했고요. 23년 5.3%에 비해서는 소폭 하락한 수치입니다. 원리금 보장형의 경우에는 23년 후반부터 금리 인하의 영향을 받았다라고 보고요. 실적 배당형은 주식시장 수익률이 낮아진 것이 주요 원인으로 보고 있습니다. 최근 몇 년간 높은 물가 상승률과 국내외 증시의 변동성을 고려했을 때에는 4.8%라는 수익률은 실질적인 자산 가치 천안함직업군인 보전 측면에서는 상당히 부족하다고 평가는 할 수 있을 것 같고요. 특히 퇴직연금 장기적인 운용에서 운용해야 되는 제도임을 감안한다면 좀 더 적극적이고 다변화된 투자를 통해 연간 수익률 올리는 노력이 필요할 것 같습니다.
◆ 조태현 : 그럼 이런 것들은 직접 노력을 해야 되는 건가요?
◇ 한유진 : 네 맞아요. 근데 퇴직연금 같은 경우에는 크게 제도가 세 가지로 구분이 되는데요. DB 제도와 DC 제도, 개인형 IRP 제도 이렇게 세 가지로 구분이 됩니다. 회사가 적립 운용하는 DB 제도와는 다르게 DC 제도랑 개인형 IRP는 근로자가 직접 정기 예금 펀드 ETF 등 다양한 상품으로 운용을 하셔야 되기 때문에 잘 운용하시면 초과 수익으로 인해서 나의 퇴직금이 2배정도 엄청나게 커질 수가 있습니다.
◆ 조태현 : 네 알겠습니다. 굉장히 잘 활용을 해야 된다. 그런데 DC라든지 IRP라든지 이런 것들 다른 분들은 자산 구성을 어떻게 하시나요?
◇ 한유진 : DC, IRP 수익률 상위권 10%에 계신 분들을 확인을 해 봤더니요. 업권 평균 대비 실적 배당형 비중이 3배 이상 높은 비율을 차지를 했고요. 특히 은행과 증권사의 IRP 상위 가입자들의 경우에는 각각 84%, 92%가 실적 배당형 상품으로 운영을 하고 있음을 알 수 있었습니다.
◆ 조태현 : 실적 배당형 상품 그리고 원리금 보상형 상품 이 두 개 차이가 어떤 겁니까?
◇ 한유진 : 원리금 보장형 상품은 우리가 흔히 알고 있는 정기 예금 확정 금리 그리고 예금자 보호법에 보호가 되는 그런 안정적인 상품을 말씀드리는 거고요.
◆ 조태현 : 마이너스는 안 나지만 수익성이 그렇게 크지는 않은 상품.
◇ 한유진 : 네 맞아요. 그리고 실적 배당형 상품은 우리가 흔히 알고 있는 펀드나 ETF 최근에는 퇴직연금에 특화된 TDF 상품도 많이들 운용을 하고 계십니다.
◆ 조태현 : 이거는 리스크는 있지만 조금 더 높은 수익성을 기대해 볼 수 있는 그런 상품들.그러다 보니까 실적 배당형 상품에 대한 관심이 커질 것 같거든요. 그런데 수익률 관리하는 부분 결국에서는 여기 이 부분에서 고민을 해야 될 것 같은데 조언을 해 주신다면 어떤 말씀을 해 주시겠어요?
◇ 한유진 : 네 퇴직연금은 가입자분들의 투자 성향에 맞춰서 운영을 하실 수 있으신데요. 투자 성향 같은 경우에는 투자자의 연령, 투자 경험, 재산, 원금 손실 감내도 등을 바탕으로 해서요. 안정형, 안정추구형, 위험중립형, 적극투자형, 공격투자형 5단계로 분리가 되는데요. 이 중에서 나는 시중 금리에 만족하고 원리금 보장형을 선호하시는 안정형 가입자 분들 같은 경우에는 원리금 보장형 상품 그냥 100% 운용하시면 될 것 같아요. 그렇지만 나는 시중 금리에 만족을 하지 못하고 투자를 하고 싶다 그런 분들 중에서 나는 투자 경험도 많고 적극적으로 상시로 관리할 시간도 많고 역량도 충분히 된다라고 하시는 분들은 당연히 내가 원하는 상품으로 포트폴리오를 구성해서 운영하시면 됩니다. 그런데 저도 마찬가지고요. 우리가 직장을 다니다 보면 너무 바쁘거든요. 그리고 투자는 하고 싶지만 잘 모르겠다 이렇게 하시는 분들도 많으신데요. 그런 분들 같은 경우에는 나의 생애 주기에 맞춰서 운용사가 알아서 글로벌 자산 배분을 통해 관리해 주는 TDF 상품으로 운영을 하시거나 디폴트 옵션을 통해서 퇴직연금 운영해 보시는 것을 추천드릴 수 있을 것 같습니다.
◆ 조태현 : 알겠습니다. 저처럼 리스크는 하나도 없이 높은 수익을 얻고 싶으면 어떻게 해야 되나요? 그냥 자본시장에서 퇴출해야 되나요?
◇ 한유진 : 잘 모르겠습니다.
◆ 조태현 : 알겠습니다. 조금 전에 디폴트 옵션이라는 말씀을 해 주셨는데 디폴트 옵션이라는 게 뭡니까?
◇ 한유진 : 디폴트 옵션은요 사전 지정 운용 제도. DC 제도 개인형 IRP 가입자가 바쁜 일상 등으로 적립금 운용 지시를 하지 못하실 경우를 대비 대비해서 사전에 지정한 디폴트 옵션 상품으로 운용하게끔 하는 제도입니다.
◆ 조태현 : 이런 것들 디폴트 옵션 선진국들의 우수 사례를 반영했다라고 말씀을 해주 봤는데 이런 것들 연금 선진국들의 수익률은 괜찮습니까?
◇ 한유진 : 네 굉장히 높습니다. 미국 같은 경우에는요. 퇴직연금을 가입하고 90일 이내에 상품 운용 지시를 하지 않았을 경우에는 디폴트 옵션으로 상품이 운영이 되는데요. 대부분이 TDF로 운영이 되고 10년 평균 수익률이 8.6%를 기록했다고 하고요. 특히 최근 주식시장이 좋았던 5년간은 10%의 수익률을 기록했다라고 합니다. 영국의 경우에도 디폴트 옵션 상품이 RDF라고 해서요. 이거는 TDF랑 유사하게 자산 배분되는 펀드인데요. 이 경우에도 10년 연평균 수익률이 9.9%나 됐다라고 하고요. 호주도 마찬가지예요. 호주도 투자자가 별도의 결정을 내리지 않아도 자산이 자동으로 배분되도록 하는 마이 슈퍼로 운영이 되고요. 10년 연평균 수익률 7.7%입니다. 결국 미국 영국 호주 모두 디폴트 옵션과 TDF를 적극적으로 활용해서 수익률을 높였고요. 투자자의 손길이 닿지 않아도 연금 자산이 효율적으로 운영되도록 자산 배분의 자동화를 통해 가입자의 상품 운용 부담을 덜어주었다고도 말씀드릴 수 있을 것 같습니다.
◆ 조태현 : 괜찮아 보이는데 디폴트 옵션이라는 거 이거 문제는 없는 상품입니까? 어떻게 가입할 때?
◇ 한유진 : 디폴트 옵션은 제도이기 때문에 제가 제도를 한번 설명드려봐야 될 것 같아요. 디폴트 옵션 제도는 고용노동부와 금융감독원의 관리 감독 하에 운용이 되고 있습니다. 특징을 말씀을 드리면 첫 번째로는 디폴트 옵션 상품은 가입하신 금융기관에서 엄선한 포트폴리오라는 점인데요. 각 금융기관이 디폴트 옵션 포트폴리오를 구성하면 반드시 고용노동부의 승인을 받게 되어 있습니다. 결국 우리가 선택하게 되는 포트폴리오는 1차적으로 금융기관에서 전문가들이 엄선을 했고 2차적으로 고용노동부에서 승인을 받은 상품이라는 점이 특징이고요. 두 번째는 안정적인 수익 실현이 가능하도록 디폴트 옵션 사전 승인 제도 홈페이지를 통해서 수익률을 공시하도록 되어 있습니다. 그리고 마지막 세 번째로는 기존의 퇴직연금 상품으로 제공하던 것과 동일한 펀드를 디폴트 옵션으로 운용할 경우에는 디폴트 옵션 전용 클래스를 만들어서 보수를 낮추게끔 했고요. 결국 낮아진 수수료만큼 가입자분들에게 수익률로 드리게끔 되어 있습니다.
◆ 조태현 : 알겠습니다. 직접 운용을 하시는 걸 선호하는 분들도 있지만은 일반적인 경우에는 직접 하시는 것보다 이렇게 전문가들에게 맡기는 게 성적이 더욱 좋은 경우가 많으니깐요. 궁금하신 분들은 한유진 차장님만 찾으면 되나요? 지금까지 우리은행 연금사업부 한유진 차장과 함께 퇴직연금에 대한 이야기 나눠봤습니다. 오늘 말씀 잘 들었습니다.
◇ 한유진 : 네 감사합니다.
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YTN 김세령 (newsfm0945@ytnradio.kr)
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